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Sollzinsbindung bei Krediten – was muss man wissen?

Jenny Müller
Jenny Müller

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Ihre Postleitzahl ist für den Stromvergleich extrem wichtig. Nicht alle Stromanbieter haben in jeder Region die selben Tarife, deshalb müssen Sie in den Stromrechner Ihre PLZ eingeben. Die PLZ wird jedem Ort zugewießen und bestent aus 5-Stellen.
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Geben Sie hier Ihren Akutellen oder Abgeschätzen Stromwert ein. Der Standartwert liegt bei ca. 2500 kWh für ein Einfamilienhaushalt.

  • Unsere Empfehlung: Rechnen Sie lieber mit 500 kWh mehr in dem Stromvergleichsrechner.
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    Unsere Strom, Gas, Handy etc. Vergleichsrechner sind TÜV Geprüft und werden von Drittanbietern gestellt.

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    Sollzinsbindung – kurze Begriffserklärung

    Die Sollzinsbindung beim Immobilienkredit stellt viele Eigenheimerwerber vor eine wichtige Entscheidung: Ist eine lange oder kurze Sollzinsbindung besser? Das hängt nicht nur vom derzeitigen Zinsumfeld und der Höhe des jeweiligen Sollzinses ab, sondern auch von den persönlichen finanziellen sowie privaten Rahmenbedingungen.

    Beim Abschluss eines herkömmlichen Immobilienkredits bei einer Bank muss der Darlehensnehmer dafür jährlich Zinsen bezahlen. Die Höhe und Dauer des dafür geltenden Zinssatzes wird über die Sollzinsbindung festgehalten. Sie ist hält also den Zeitraum fest, in welchem der Zinssatz gilt und festgeschrieben ist. Dieses Instrument ist insofern sinnvoll, dass der Zinssatz nicht monatlich oder sogar täglich schwanken kann und die Kreditnehmer eine gewisse Planungssicherheit über ihre monatlichen Raten haben. Das gleiche bedeutet dies natürlich auch für den Kreditgeber.

    Welche Zinsbindungszeiträume sind realistisch?

    Sind die Häuslebauer oder Wohnungskäufer mit dem von der Bank angebotenen Zinssatz zufrieden müssen Sie sich nur noch über die Zinsbindung einig werden. Ist der aktuelle Zinssatz in ein paar Jahren womöglich noch niedriger zu bekommen? Dann würde sich eine eher kurze Sollzinsbindung anbieten. Das zukünftige Zinsniveau der nächsten 5, 10 oder gar 20 Jahre vorherzusagen ist natürlich keinesfalls einfach. Die derzeitigen Zinssätze im Jahr 2020 sind natürlich auf einem sehr niedrigem Level. Daher sind auch günstige Baufinanzierungen relativ einfach zu bekommen. Nur um eine grobe Hausnummer zu nennen: Mit genügend Sicherheiten und möglichen eingetragenen Grundschulden auf anderen Objekten, sind teilweise Zinssätze von rund 0,5% im Bereich des Möglichen.

    Wähle ich nun eine kurze oder lange Sollzinsbindung? Der effektive Jahreszinssatz als variable Größe

    Hier entscheidet der aktuelle gültige Zinssatz und das gesamte makroökonomische Umfeld. Sind die Baufinanzierungszinsen derzeit eher auf einem niedrigen Niveau, dann bietet sich eine lange Sollzinsbindung von 20 oder gar 25 Jahren an. Umgekehrt, wenn der Zinssatz derzeit eher hoch ist und sich ein eher sinkendes Zinsniveau abzeichnet, dann kann es klug sein eine eher kurze Sollzinsbindung zu wählen. Diese kann beispielsweise auf 5 oder 10 Jahre gewählt werden.

    Grundsätzlich gilt, dass eine längere Zinsbindung mit einem Zinsaufschlag bezahlt werden müssen. Je länger die Bindung, desto höher fällt der jeweilige Jahreszinssatz aus. Hierzu gibt es zahlreiche Online-Tools, wie Bauzinsrechner, mit denen der jeweilige Zinssatz für eine variable Laufzeit und einer vorher festgelegten Darlehenssumme ausfällt.
    Hier kann auch gut unter den verschiedenen Kreditinstituten verglichen werden. Wichtig ist hier jedoch auf den effektiven Jahreszins zu achten. Generell unterscheiden sich Sollzinssatz und effektiver Jahreszins folgendermaßen:

    • Sollzinssatz: Gibt die Höhe des Zinssatzes für die Darlehenssumme und die festgelegte Zinsbindung an. Er ist also über den Bindungszeitraum konstant.
    • Effektiver Jahreszins: Wie der Name schon ahnen lässt, gibt er die tatsächliche Höhe des Zinssatzes bezogen auf die Darlehenssumme an. So können beispielsweise noch weitere Kosten und Gebühren bei der Baufinanzierung anfallen. Etwa bei der Erhöhung des Tilgungssatzes während der Kreditlaufzeit verlangen manche Institute zusätzliche Gebühren. Andere mögliche Kosten sind Kontoführungsgebühren oder Bereitstellungszinsen. All diese Kosten werden im effektiven Jahresszins zusammengefasst und geben an wie viel der Kredit jährlich tatsächlich Kostet. Die einschlägigen Bauzinsrechner müssen hier nur noch mit den notwendigen Rahmendaten befüllt werden:
    • Objektwert
    • Darlehensbetrag
    • Tilgungssatz
    • Sollzinsbindung
    • Art der Finanzierung (Kauf, Neubau, Anschlussfinanzierung)

    Im Anschluss erscheint das jeweilige Ergebnis mit Tilgungsplan und möglichen Sollzinssätzen und effektiven Jahreszinssätzen. Hier kann mit dem effektiven Jahreszins auch gut unter den verschiedenen Kreditinstituten verglichen werden.

    Vor- und Nachteile der Zinsbindungszeiträume

    Generell sind kurze Zinsbindungszeiträume nur dann sinnvoll, wenn zum Abschluss des Darlehens gerade eine Hochzinsphase herrscht. Zudem sollte bei kurzer Zinsbindung auch die monatliche Rate entsprechend höher ausfallen und durch etwaige Sondertilgungen das Darlehen möglichst schnell zurückgezahlt werden. Denn nur so kann der Vorteil des niedrigeren Zinssatzes voll ausgeschöpft werden.

    Ferner besteht die Gefahr, dass nach Ablauf der Bindung der Zinssatz deutlich höher ausfällt und die Restschuld mit dem höheren Zinssatz anschlussfinanziert werden muss.
    Eine lange Sollzinsbindung bietet sich vor allem für Kreditnehmer mit eher geringen finanziellem Spielraum an. Doch auch für vermögendere Kreditnehmer lohnt sich in der aktuellen Zeit der Niedrigzinsen eine längere Sollzinsbindung. So können die aktuell niedrigen Zinsen für die nächsten 20 oder gar 30 Jahre gesichert werden.

    Zudem hat der Gesetzgeber allen Kreditnehmern ein Schlupfloch offen gelassen. So kann nach § 489 BGB das gesetzliche Kündigungsrecht auf eine bestehende Baufinanzierung angewandt werden. Diese besagt, dass Finanzierungen nach einer Laufzeit von zehn Jahren, beginnend mit dem Datum der Vollauszahlung, mit einer 6-monatigen Frist gekündigt werden können. Im Fall der Fälle kann so nach zehn Jahren ein noch günstiger Zinssatz zur Anschlussfinanzierung realisiert werden.

    Inhaltsangabe
    Ballonfinanzierung

    Ballonfinanzierung

    Ballonfinanzierung: Niedrige Raten, aber die Masse kommt am Ende Ballonfinanzierung: Niedrige Beiträge doch zum Schluss kommt die Masse Wenn man ein neues Auto kaufen will

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