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Kredit ablösen: So geht’s in wenigen Minuten

Jenny Müller
Jenny Müller

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    Kredit ablösen – was gilt es zu beachten?

    Besonders die Geldpolitik der internationalen Notenbanken sorgen derzeit für ein niedriges Zinsniveau. Besonders die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank, kurz EZB, sorgt in Europa schon seit Jahren für einen Leitzins von 0,0 Prozent. Dieser Schritt wurde bereits 2014 eingeführt, um der Privatpersonen sowie der Wirtschaft günstige Kredite zu bieten und so Investitionen zu fördern.

    Für den Sparer ist dies natürlich ein Graus, hat er früher noch teils üppige Zinsen für Tages- und Festgeld erhalten. Doch für private Kreditnehmer, die sich beispielsweise ein Eigenheim schaffen wollen, eine Renovierung durchführen oder ein neues Auto benötigen, ist die Zeit günstig sich günstig Geld zu leihen. Denn ein entscheidender Faktor für die monatliche Rate und der darin erhaltenen Zinskosten ist der effektive Jahreszins des Kredits.

    Wer hier noch einen alten Kredit mit deutlich höheren Zinsen abzubezahlen hat ärgert sich hier natürlich. Doch hier gibt es auch eine Möglichkeit von den günstigen Zinsen zu profitieren: Und zwar den alten Kredit ablösen und diesen auf eine neuen, günstigeren Kredit umschulden. Die genauen Konditionen können transparent mit einem Kreditrechner verglichen werden.

    Bei vorzeitiger Kreditablösung und der damit verbundenen Konditionsverbesserung kann somit bares Geld gespart werden. Im Folgenden soll das Vorgehen bei der Umschuldung sowie hilfreiche Tipps und Tricks erläutert werden.

    Bei der Bank die Vorfälligkeitsentschädigung abfragen

    Für die Bank bei welcher der Kreditnehmer den Kredit kündigen möchte ist das zunächst mal ein Dorn im Auge. Denn der Bank entgehen die Zinsen, die sie mit der Kreditablösung einsparen wollen. Daher befinden sich in Kreditverträgen meist Klauseln mit der so genannten Vorfälligkeitsentschädigung, welche die Entschädigung für die Bank regelt. Sie dinet quasi als Ausgleich und wird für den jeweiligen Fall vom Kreditinstitut berechnet. Dennoch ist deren Höhe durch die EU-Verbraucherkreditrichtlinie vorgegeben.

    Kündigungsfrist bei der Umschuldung

    Wer seinen Kredit ablösen möchte, der hat sich natürlich an eine Kündigungsfrist zu halten: Diese beträgt drei Monate. Diese Frist gilt jedoch nur für Kredite, die vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden. Alle anderen Ratenkredite können laut geltenden EU-Recht mitten unter der Laufzeit fristlos gekündigt werden. Jedoch sollte vor allem wegen dieser sofortigen Kündigungsmöglichkeit darauf geachtet werden, dass die Kreditablösung reibungsfrei abläuft.

    Beispielsweise gibt es besondere Kreditformen wie den Autokredit, die zweckgebunden sind. Wer also einen Autokredit ablösen möchte, der sollte darauf achten, dass die Kreditsicherheit des Fahrzeugbriefes, auch als Zulassungsbescheinigung II bezeichnet, bei der Umschuldung mit zum neuen Kreditgeber überschrieben wird. Jedoch sollte dies normalerweise nur eine Formalität sein und problemlos ablaufen.

    Den Kredit ablösen – wie geht man vor?

    Da sich der Ablauf der Umschuldung je nach genauer Kreditart etwas unterscheidet, soll im Folgenden speziell auf folgende vier Szenarien der Kreditablösung eingegangen werden:

    • ein vorhandenes Darlehen soll auf ein neues umgeschuldet werden
    • bei der Baufinanzierung den alten Kredit ablösen
    • mehrere vorhandene Kredite sollen abgelöst werden
    • die Sollbeträge des Dispokredits umschulden

    Vorgehensweise bei vorhandenen Darlehen

    Zu Beginn gleich der einfachste Fall: soll ein normales Darlehen abgelöst werden, so muss nur die Restschuld und Kündigungsfrist des alten Kredits in Erfahrung gebracht werden. Genauer in den folgenden Schritten erläutert.

    Schritt 1: Unterlagen des alten Kredits überprüfen

    Hier gilt es einfach zu prüfen welche Kündigungsbedingungen mit zugehöriger Vorfälligkeitsentschädigung der Kredit aufweist. Dies ist normalerweise in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Kredits zu lesen. Die Restschuld findet man direkt im Tilgungsplan, welcher vom Kreditanbieter zu Beginn der Kreditlaufzeit ausgehändigt wurde. Wer Glück hat, der kommt sogar ohne Zusatzkosten aus dem Kredit fristlos heraus. Dies ist jedoch der Optimalfall.

    Schritt 2: Kreditvergleich

    Wie eingangs erwähnt sollte hier der Kreditrechner angeworfen werden und die Konditionen der verschiedenen Kreditinstitute verglichen werden. Wichtig ist hierbei, dass auf den effektiven Jahreszins geschaut wird, denn nur dieser enthält alle anfallenden Nebenkosten. Zudem sollten beim Kreditrechner immer die gleichen Parameter, wie beispielsweise Kreditsumme und Laufzeit, verwendet werden.

    Schritt 3: Die „alte“ Bank kontaktieren

    Als nächstes sollte die Bank bei der man den Kredit ablösen möchte kontaktieren und mit dieser verhandeln. Dies funktioniert natürlich nur, wenn man bessere Angebote in der Hinterhand hat. Sollte sich die Bank verhandlungsbereit zeigen, dann erspart man sich womöglich die gesamte Umschuldung.

    Schritt 4: Kündigung des alten Kredites, Aufnahme des Umschuldungkredites

    Sind alle Rahmenbedingungen rund um die Kündigung bekannt und es wurde ein passendes Institut aus dem Kreditvergleich gefunden, so steht der Aufnahme des Umschuldungkredites nichts mehr im Wege. Wichtig ist hier jedoch, dass direkt betont wird, dass es sich um eine Kreditablösung handelt. Im Anschluss kann der alte Kredit schriftlich und fristgerecht gekündigt werden. Der Kündigungstermin sollte von der alten Bank zudem schriftlich bestätigt werden. Der Geldfluss zwischen alter und neuer Bank funktioniert normalerweise automatisch. Hier muss der Kunde welcher den Kredit ablösen möchte um nichts kümmern.

    Bei der Baufinanzierung den alten Kredit ablösen

    Hier erweist sich die Lage schon etwas schwieriger. In der Regel ist der Kreditnehmer langfristig über die Sollzinsbindung an die Baufinanzierung gebunden. Zudem hat diese oft ein grundpfandrechtliche Absicherung. Es ist also das finanzierte Objekt oder noch andere Immobilien als Sicherheiten für die finanzierende Bank mit einer Grundschuld belastet. Soll das Haus verkauft werden ist eine vorzeitige Ablösung des Kredites natürlich möglich. Doch auch hier gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung. Diese ist jedoch nicht gedeckelt.

    Einziges Schlupfloch bleibt hier nur die Kündigungsfrist nach §489 BGB. Demnach haben Kreditnehmer die Möglichkeit ihren Kredit nach 10 Jahren mit einer Frist von 6 Monaten kostenlos, also ohne Vorfälligkeitsentschädigung oder ähnlichem, kündigen. Ganz ohne Gebühren läuft das Ganze jedoch auch nicht ab. Auch der neue Kredit will abgesichert werden. Deshalb müssen hier erneut die Dienste eines Notars in Anspruch genommen werden, was wiederum mit Gebühren verbunden ist.

    Kreditablösung mehrerer Darlehen

    Werden mehrere Kredite zu einem zusammengefasst, so ergeben sich nicht nur Zinsersparnisse. Vielmehr wird auch die Bonität des Kreditnehmers verbessert. Gerade wer mehrere Kredite am laufen hat bekommt einen schlechten Bonitätsscore in der Schufa. Die Vorgehensweise ist hier im Prinzip ähnlich wie bei der Kreditablösung eines vorhandenen Darlehens. Es müssen nur für alle Kredite einzeln die jeweiligen Kündigungsbedingungen sowie Restschuldbeträge abgefragt werden. Auch hier ist wichtig, dass die neue Bank darüber informiert wird, dass man nicht nur einen Kredit ablösen möchte.

    Umschuldung des Dispokredites

    Gerade bei Dispokrediten sind die Zinssätze oft saftig: Dabei sind Konditionen von über zehn Prozent meist die Regel. Die damit verbundenen Zinszahlungen können sich schnell aufsummieren und zur finanziellen Schieflage führen. Wer absieht, die Summe längerfristig nicht tilgen zu können, dem kann auch hier ein Umschuldungskredit das Leben erleichtern.

    Dabei kann man sich meist Zinssätze von rund 5 Prozent sichern. Auch eine Kündigungsfrist ist nicht zu beachten. Die vom Umschuldungskredit erhaltene Summe kann einfach auf das Girokonto gezahlt werden und es somit aus den roten Zahlen gehieft werden.

    Als kleiner Hinweis: Angebote mit Restschuldversicherung sollten genau geprüft werden. Diese begleichen die noch offenen Beträge während der Laufzeit des Kredites sobald der Kreditnehmer zahlungsunfähig wird. Diese Sicherheit verteuert natürlich solche Angebote exorbitant. Daher sollte eine Restschuldversicherung nur bei langen Laufzeiten in Anspruch genommen werden oder wenn nur ein Hauptverdiener in der Familie ist.

    Zusammengefasst lassen sich die folgenden Tipps bei der Kreditablösung nennen:

    • Zinsersparnis ermitteln und dabei alle anfallenden Kosten beachten
    • nur die wirklich benötigte Kreditsumme aufnehmen
    • Angebote bei konstanten Konditionen vergleichen
    • günstiges Zinsniveau sinnvoll nutzen
    • Notwendigkeit einer Restschuldversicherung prüfen
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